Кредит под залог недвижимости с просрочками

Что важно понять о ситуации

Кредитор проверяет не сам факт просрочки, а её параметры: сумму, срок нарушения, платёжную дисциплину за последние 12 месяцев и стадию взыскания — досудебную, судебную или уже в ФССП. Одна и та же просрочка в 5 дней и в 5 месяцев — это разные заявки с разным исходом. Учитываем оба типа: просрочки, открытые сейчас, и уже закрытые — они по-разному отражаются в БКИ и по-разному влияют на решение.

Стадии просрочки

До 30 дней — как правило, техническая просрочка, почти не влияет на решение при подтверждении оплаты. 30–90 дней — требует расчёта: закрывает ли новая сумма старый долг полностью, и достаточно ли ликвиден объект залога, чтобы это компенсировать. От 90 дней, при передаче коллекторам или судебном взыскании — решение принимается индивидуально по каждому случаю, единой формулы нет.

Долговая нагрузка и микрозаймы

Скоринг банка учитывает не количество открытых МФО-договоров, а отношение суммы всех текущих платежей к подтверждённому доходу (ПДН). Несколько закрытых микрозаймов без просрочек — не проблема; несколько открытых одновременно с повторными заявками в разные МФО — сигнал риска, который считается отдельно от кредитной истории.

После отказов банков

Отказ скоринговой системы не объясняет причину — банки её не раскрывают. Причина обычно одна из четырёх: ПДН выше допустимого, сама просрочка, требования конкретного банка к объекту (например, не принимают доли или объекты без отдельного входа) или несоответствие программе по возрасту/доходу. Дальше есть смысл двигаться только после того, как причина установлена — иначе следующий отказ так же вероятен.

Если кредитная история испорчена, но активных долгов сейчас нет — это другой случай.