Суммарно: Процесс занимает от 7 до 15 рабочих дней.
1. Диагностика Заемщика и Цели
- Цель Кредита: Выясняем, на что нужны деньги (ремонт, консолидация долгов, бизнес). Нецелевой КЗН более распространен, но целевое рефинансирование иногда дает лучшую ставку.
- Проверка Кредитной Истории (КИ): Запрашиваю отчеты. Даже при наличии залога, чистая КИ гарантирует самую низкую ставку. Плохая КИ не исключает кредит, но повышает ставку и снижает максимальную сумму.
- Подтверждение Дохода: Определяем, как лучше всего подтвердить вашу платежеспособность. Банки требуют стабильный доход (официальный, по форме банка или от бизнеса/аренды) для расчета допустимого ежемесячного платежа.
2. Строгие Требования к Залогу (Дом и Участок) 🏡
Загородная недвижимость — это «сложный» залог. Наша задача — убедиться, что ваш объект соответствует критериям большинства банков:
- Юридическая Чистота:
- Дом и земельный участок должны быть оформлены в собственность.
- Отсутствие арестов, обременений и прав третьих лиц, которые не будут погашены кредитом.
- Отсутствие прописанных несовершеннолетних, требующих согласия органов опеки.
- Ликвидность Объекта:
- Категория земли: Строго ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) или ЛПХ. Садовые/дачные дома одобряются редко или с большим дисконтом.
- Состояние: Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания, не ветхий, не аварийный (физический износ не более 50-70%).
- Материал: Преимущество имеют капитальные строения (кирпич, монолит, блоки). Деревянные дома или дома с деревянными перекрытиями старше 30 лет банки берут неохотно.
- Коммуникации: Наличие действующих коммуникаций (электричество, отопление, водоснабжение, канализация).
II. Сбор Документов и Оценка
Этот этап направлен на официальное подтверждение стоимости залога и вашей надежности.
1. Отчет об Оценке Недвижимости
- Действие: Вы заказываете оценку у оценочной компании, аккредитованной целевым банком.
- Цель: Оценщик предоставляет официальный отчет о рыночной стоимости дома и участка.
- Критичность: Банк устанавливает максимальную сумму кредита (LTV) на основе этой оценки — обычно не более 50–60% для загородной недвижимости.
2. Формирование Полного Пакета Документов
Мы собираем два взаимосвязанных пакета:
| Пакет на Заемщика | Пакет на Залог (Дом + Участок) |
| Паспорт, СНИЛС. | Выписка из ЕГРН (отдельно на дом и на участок). |
| Документы о доходе (2-НДФЛ, выписки со счетов, справка по форме банка). | Правоустанавливающие документы (ДКП, дарение и т.д.). |
| Заявление-анкета. | Технический паспорт, экспликация. |
| Справка о лицах, зарегистрированных в доме. |
III. Выбор Кредитора и Одобрение
1. Выбор Банка-Партнера
Я выбираю 3-5 банков, которые специализируются на залоговом кредитовании загородной недвижимости. Это важно, так как большинство крупных банков работают только с квартирами.
2. Подача Заявки и Андеррайтинг
- Мое Действие: Я подаю заявку, акцентируя внимание на сильных сторонах вашего дохода и юридической чистоте залога, чтобы минимизировать риск отказа и получить лучшую ставку.
- Срок: Предварительное одобрение — 3–5 рабочих дней.
IV. Финализация и Получение Средств
1. Страхование (Обязательный Элемент)
- Обязательно требуется страхование конструктивных элементов дома (стен, фундамента) от рисков повреждения и утраты.
- Личное страхование (жизни и здоровья) для заемщика часто добровольно, но его отсутствие почти всегда приводит к повышению процентной ставки.
2. Подписание Договоров и Регистрация Обременения
- Подписывается Кредитный договор и Договор ипотеки (залога).
- Документы отправляются в Росреестр для регистрации обременения на дом и участок.
- Срок регистрации: 3–7 рабочих дней.
3. Выдача Денег
После того как банк получает подтверждение регистрации залога (Выписку из ЕГРН с отметкой об обременении), средства перечисляются на ваш счет.
